下面这个金字塔是我认为理财所需要的步骤。
基础从现金流 (cash flow) -> 保障 (protection) -> savings + emergency fund (储蓄和紧急基金) -> investment
(投资)
最好是从下往上移，这样你的财务状况才会比较健康。
Cash Flow 是指你每个月的收入减去你的开销后，得到的现金流。方程式如下
Monthly Income - Monthly Expenses =
Cash Flow
一个健康的财务状况是每个月都是 Positive Cash Flow，也就是我们的收入是高过支出，每个月都有多余的钱。
如果其中一个月是Negative Cash Flow，那就说那个月的开销大于收入。
其实每个人在一年里都有可能会有一两个月会有出现negative cash flow的时候，这是很正常的。譬如，那个月要缴交车保险、发生交通意外要做出赔偿、出国旅行等。。。
月光族是每个月都是保持negative cash flow，开销总比收入高，导致财务不良。
下一篇我会跟大家分享一些如何监督和控制自己cash flow 的方法。
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Protection 是指为自己买下正确的保障/保险，以防万一。
所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”。在现今的社会里，医药保险可说是非常重要的，因为现在的医药费不是人人能负担的。
刚出来社会的人士，只要自己每个月的cash flow都能保持positive时，就应该为自己买个正确的医药保险，把风险转移给保险公司。
下次我会和大家分享如何选择一个正确和适合自己的保险。
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Savings & Emergency Fund 也就是我们自己本身的储蓄和应急基金。
每个人都会为了某个目的储蓄自己的金钱，比如存钱出国旅行、买车买屋、准备婚礼的费用、孩子的教育基金。
很多人会把自己的储蓄放在自己每个月开销的savings account 里，结果有时开销大了也会不小心把储蓄的钱给花了。我会建议大家最好把他们分开，以便不会混淆。
Emergency Fund 是储蓄来应急的，譬如发生意外或医药费需要一笔开销，可以从这里提款。Emergency Fund 主要也是为了应付突然没有工作收入了，至少能应付六个月的开销。
Savings 和 Emergency Fund 我也会建议大家不好掺在一起。下次我会分享一些可以储蓄比较高利息的地方，也会给大家一些储蓄的tips。
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Investment 也就是投资，理财步骤里比较复杂的一环。
投资理财的产品很广，有定期存款、信托基金、房地产、债卷、股票、外汇等等。
很多人都对投资感到害怕，觉得投资有风险而选择避免。投资的确有风险，可是只要你了解你所投资的产品，风险就能大大减低。
也有很多人比较保守，把一生的投资都放在定期存款里。在这个通货膨胀那么高的现在，其实放在定期存款的利息根本赶不上通货膨胀，钱的价值反而慢慢变小了。
之前很流行的金钱游戏(money game)被很多人认为是“投资”，结果公司倒了才恍然大悟。很多人会参与money game都是没有理财或投资的概念，因为没有一个投资是没有风险和guarantee你固定的回筹的。
下次会和大家分享投资产品的种类和需要注意的地方。
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这个理财金字塔的步骤很重要，需要一层一层管理好再往上爬，不然就会把你的理财计划打翻。举几个例子给大家：
- 很多年轻人把 cash flow 管理好了就直接把剩余的钱拿去投资，没有预备一些储蓄或应急基金。当有什么意外发生急用钱时，只好套利/止损投资来拿出钱。
- 有些人还没把cash flow搞好就应酬朋友买下保险，结果不到几个月就还不起保费了，保单只好lapse了，真的是很不值得。
- 也有些人认为我只要把储蓄存好，不需要买保险，有什么事就从储蓄拿来还。到真的有任何疾病或手术时，才发现医药费可能是天文数字，自己的储蓄完全不够，根本是杯水车薪。
希望这篇分享能让大家获益，如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。
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