Wednesday 9 August 2017

摆脱月光族



现在多数的人都会面对的一个问题,就是每到月尾,户口和口袋就越来越紧,恨不得薪水赶快进来。或是,户口现在没钱,先用credit card预支现在的开销。久而久之就造成存不到钱,反而欠债累累。这些都是月光族的现象。

这一期就和大家谈一谈之前所说的“现金流”(Cash Flow。如果还没看过上次的分享,可以按这里

很多月光族多数都不了解自己的财务状况,到月尾头脑都会冒着一个问号:“我的钱到底花到哪里了?”。往往每个月的支出都大于收入,导致Negative Cash Flow

如果要解决这个问题,一定要了解自己的开支和收入。很多理财的文章都会建议大家要“记账”,把自己的开销记录起来。

其实记账主要的目的就是为了让自己更了解自己的消费行为(spending behavior)。记账能把你的消费归类,一个月后再检视自己在哪一个方面花比较多,哪一边是可以减少的。

可是,“账”要怎么记呢?其实现在要记账真的太方便了,现在手机有很多的记录开销的apps,随便在Apps Store 就能找到很多了。





可是我本身不是用这些apps记录自己的开支和收入,因为我记账的习惯在这些apps还没普遍时已经开始记录自己的支出与收入。我是用Microsoft Excel来记录自己的开销的。这是我认为Excel的一些优点。

* 可以保存长达很多年 (手机可能每几年就换了,资料可能保存不下来。可是现在科技越来越进步,现在应该有account可以uploadcloud,再sync在新手机吧。)

* 可以根据每个月份和年份分析自己的开销习惯

* 可以用不同的颜色来分辨那个开销是用那一张银行的credit card消费,或哪一个银行的online banking (可以单单看excel就知道自己哪张credit card用了很多,要开始control了)

* 可以用pie chart来看自己的大部分开销



以上是我记录开销的Excel Format。这是把每一天的开销分类记录,一个月后就能自动总结全部的开销,也能看到美美的pie chart自动呈现

在这里,我把开销分成几个主要的类别,这些都因人而异,因为当每个人到不同阶段都会有不同类别的开销,比如结婚生子后,开销类别都会增加。

Personal Growth - 自我增值。比如根据自身的行业attend了不同的seminar/workshop、报名/报读英语/外语班、女生学习如何打扮和化妆、subscribe些能自我增值的杂志、投资于自己创业的seminar/workshop
(这个类别很多人都忽略了,其实我们每个月也要allocate一些钱在自我增值,这样自身的价值才能逐渐提高)

Meal - 自己的三餐+宵夜。有时也会吃比较好或豪华的一餐,写下来可以看到自己一个月花了几次“大手笔奖赏自己”。
(我本身在这个类别的开销还好,不会太高。刚出来工作的人可以限定自己一天花在三餐不超过RM15/RM20。我本身刚出来工作时还能一天controlRM15里,可是搬到PJ后,再加上现在的百物上涨,这个越来越难了。)

Transport - 搭乘公共交通工具。有买车的话就会多出这些开销:车贷、汽油、parkingtollscar maintenance、一年一次的road tax car insurance
(所以刚出来做工也能搭交通工具的朋友,如果不买车的话真的可以省下很多钱啊!除非工作需要用到汽车,不然我会建议出来工作前几年先不要买车。一个月至少可以省下几百块。所谓出车容易,养车难啊!当你买车后你自然会有所感受)

House/Rental - 还在租房子的话就有房租、水电费、wifi。买了房子的话,就会多了monthly installmentcondo maintenance fee、地税门牌税、indah water、家里的东西坏了要维修的费用、买家私家具电器

Family - 给父母的家用。有另外一伴的话,拍拖的费用都归纳在这里
(所以我们朋友间都会开玩笑说单身时是最容易省钱的时候)

Entertainment - 出去唱K看戏、yamcha、喝酒、看演唱会等,任何的娱乐都归纳在这个category
(很多年轻人是花最多钱在这个category,如果没有记录的话,可能都不知道自己一个月到底花了多少钱在entertainment)

Others - 任何不在以上category的都归纳在这里。保险、剪头发、买干粮来储备、日常用品、买衣服鞋子等等。任何一些ad hoc开销我也是放在这里。
(多数这些都是属于在一个月里只会消费一两次的,我都会把它们归纳在这里。这个因人而异,可能有些人特别爱shopping的,可能就要特别开多一个shopping category来检视自己的spending behavior

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这个就是我本身用Excel记账的方式,可能不一定适合每一个人。有些人会比较喜欢在手机记录。有些人能把一天的开销记起来,然后开电脑后才一一记录(这个可以训练你的记忆力,因为有时真的需要花时间想回头)。

对于记账,我遇见很多人会面对的问题就是没有恒心。大概记录了几个星期后就懒惰记录了。其实记录开销是为了让我们更了解自己的消费行为,知道后再慢慢改善/control自己的spending behaviour。这个“记账”你需要坚持记录21天,只要熬过21天,就会变成习惯了。当你已经记录几个月,你就可以掌控自己的财务状况了。


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希望这篇分享能让大家获益,如果大家有什么问题也可以在下面留言交流。

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